Otvoreni plan evropskog bankarstva: Obećana finansijska revolucija je tek počela

Malo ko je očekivao senzaciju preko noći. Ipak, 13. januar 2018. trebao je označiti veliki korak ka izlaganju bankarskih sistema Evropske unije digitalnoj konkurenciji. Revidirana direktiva eu ​​o platnim uslugama (psd2) stupila je na snagu; tako i britanska varijanta, Open Banking, plod istrage nacionalnog nadzornika konkurencije. Godinu dana kasnije, malo je znakova stampeda za promjenu banke. Ipak, napredak se tiho ostvaruje.

U suštini, nova pravila nastoje osigurati da digitalna tehnologija izoštri konkurenciju, labaveći kontrolu banaka nad finansijskim podacima klijenata, ali bez ugrožavanja sigurnosti. Oni omogućavaju trećim stranama, bilo tehnološkim firmama ili drugim bankama, da prikupe informacije sa nekoliko računa – uz dozvolu kupaca – na jednom mjestu, kako bi ljudi mogli bolje upravljati svojim finansijama. Oni takođe olakšavaju firmama trećih strana da plaćaju onlajn trgovcima direktno sa računa kupaca.

Otvoreno bankarstvo je obavezno samo za devet najvećih britanskih banaka, iako su se i druge prijavile. Nisu svi ovi bili spremni na početku. „Posljednjih 200 godina banke su se fokusirale na čuvanje podataka o klijentima i ne dopuštajući nikome drugom da dođe do toga“, kaže Emmet Rennick iz Oliver Wyman, konsultantske firme. "U proteklih godinu ili dvije rečeno im je: 'To nije igra'. Ali oni su poboljšali svoje djelovanje. Neki uvode svoje aplikacije za agregaciju. Prosječno vrijeme odgovora bankarskog apis-a - softvera koji omogućava pristup na dozvoljene podatke—na upite trećih strana je prepolovljen između jula i novembra.

Uprkos tome, Jaidev Janardana, izvršni direktor Zope, britanskog online zajmodavca, kaže da bi najveće poboljšanje bila bolja veza između Zopine aplikacije za pametne telefone i onih banaka potencijalnih zajmoprimaca. (Aplikanti su ranije morali slati pdf izvode iz banke kako bi potvrdili svoje prihode; sada Zopa može pregledati bankovne apise.) Samo polovina aplikanata koji dođu do ove faze završi je: u bankama s najnezgrapnijim aplikacijama samo {{1} }% radi.

Kako će bankarski apis funkcionisati u drugim delovima Evrope, takođe je trnovito pitanje. Dok se na to ne odgovori, "važni dijelovi političkog i regulatornog pejzaža će ostati nejasni", kaže Daniel Kjellen iz Tinka, švedskog agregatora računa. Prošle godine Evropsko bankarsko tijelo, regulatorno tijelo, izradilo je tehničke standarde koji bi trebali stupiti na snagu u septembru. Banke bi trebale imati apis na mjestu mnogo prije toga, tako da ih treće strane mogu testirati, a regulatori ih odobriti.

Finansijsko-tehnološke firme brinu, na primjer, da će banke preusmjeriti klijente na njihove vlastite aplikacije kako bi odobrile korištenje podataka. Ovo bi moglo učiniti proces glomaznim i odvratiti ljude od novih usluga. Druga zabrinutost je da se standardi mogu širiti, povećavajući troškove trećih strana i čineći malo na ujedinjavanju evropskih bankarskih tržišta. Berlinska grupa, koja uključuje desetine banaka i finansijskih firmi, objavila je zajednički okvir. Neki regulatori takođe promovišu nacionalne standarde.

Otvoreno je pitanje koliko Evropljani imaju apetita za otvorenije bankarstvo. Ljudi su zloglasno nestrpljivi da napuste svoje banke. Ipak, postoje znaci latentne potražnje: Yolt, agregator u vlasništvu ing, holandske banke, već ima više od 500,000 britanskih korisnika; internet banke prave potres. U 2019. banke i početnici mogli bi se približiti odgovoru.